Las instituciones financieras recurren cada vez más a soluciones biométricas para modernizar sus procesos de «Conozca a su cliente» (KYC). Para las empresas de tecnología financiera y las iniciativas gubernamentales de Estados Unidos, Brasil y México, las tecnologías avanzadas, como el reconocimiento facial y la identificación por huella dactilar, ofrecen ventajas significativas a la hora de prevenir el fraude y agilizar la incorporación de usuarios.
Por qué la biometría es fundamental para el KYC moderno
Datos biométricos datos biométricos como huellas dactilares y patrones faciales son únicos y difíciles de replicar, lo que los convierte en herramientas poderosas para verificar la identidad. En los Estados Unidos, las instituciones financieras utilizan la identificación biométrica de clientes para cumplir con los estándares flexibles de la Ley de Secreto Bancario (BSA), donde se permiten métodos de verificación no documentales. El Banco Central de Brasil exige procedimientos más estrictos, donde los bancos a menudo complementan las verificaciones de datos tradicionales con software de reconocimiento facial para mejorar la eficiencia. En México, la verificación biométrica es obligatoria para la mayoría de las instituciones financieras, que exigen la comparación de las huellas dactilares con las bases de datos nacionales.
Mejores prácticas para la implementación
1. Incorporar detección de actividad.
La detección de vitalidad garantiza que los datos biométricos provienen de una persona real y no de una suplantación. Para el reconocimiento facial, el análisis pasivo de la vitalidad analiza automáticamente la textura de la piel, la profundidad y los micromovimientos, sin necesidad de que los usuarios parpadeen, sonrían o muevan la cabeza. Este enfoque sin fricciones mejora las tasas de finalización en comparación con los métodos activos que interrumpen el flujo del usuario. Para la verificación de huellas dactilares, las soluciones modernas sin contacto capturan los patrones de las crestas utilizando las cámaras de los teléfonos inteligentes, detectando la vitalidad a través del análisis de la textura sin necesidad de escáneres de hardware específicos.
2. Manejo seguro de los datos
Dado que los datos biométricos son datos personales sensibles, las organizaciones deben almacenar esta información de forma segura. El cifrado y los protocolos de acceso limitado son esenciales. La LGPD de Brasil y las leyes de protección de datos de México exigen el consentimiento explícito del usuario y la transparencia en el uso de los datos biométricos.
3. Alinearse con los marcos normativos
En Estados Unidos, las instituciones deben garantizar que sus procesos KYC puedan establecer una «creencia razonable» sobre la identidad de un cliente. En Brasil, las instituciones financieras deben integrar soluciones biométricas que cumplan con la Circular 3978, incluida la revalidación periódica de datos. La legislación mexicana exige la verificación de identidad mediante huellas dactilares para la creación de cuentas financieras, por lo que es esencial trabajar con bases de datos nacionales aprobadas.
4. Ofrecer alternativas y garantizar el consentimiento.
Incluso con las ventajas de seguridad que ofrece la biometría, ofrecer alternativas para la verificación de identidad es un requisito legal en varias jurisdicciones. El consentimiento transparente del usuario y las opciones alternativas, como la verificación en persona, garantizan tanto la inclusividad como el cumplimiento normativo.
5. Centrarse en la experiencia del usuario
Los flujos biométricos deben ser sencillos e intuitivos. Las instrucciones claras y la retroalimentación en tiempo real ayudan a garantizar una experiencia de incorporación fluida. Un proceso KYC bien diseñado mejora las tasas de conversión al tiempo que mantiene un alto nivel de seguridad.
Resumen de las normativas regionales
- Estados Unidos: La BSA permite una verificación de identidad flexible; leyes estatales como la BIPA de Illinois exigen el consentimiento explícito para el uso de datos biométricos.
- Brasil: Las directrices del Banco Central fomentan el uso de la biometría; la LGPD exige el consentimiento y una sólida protección de datos.
- México: La CNBV exige verificaciones de identidad biométricas; las leyes federales de privacidad exigen un manejo seguro y la elección del usuario.
La biometría aporta velocidad, seguridad y escalabilidad al KYC. Al cumplir con las leyes regionales, priorizar la experiencia del usuario e implementar tecnologías como el reconocimiento facial y el escaneo de huellas dactilares de manera responsable, las empresas de tecnología financiera y los organismos gubernamentales pueden crear sistemas de incorporación digital eficientes y fiables.
- FinCEN – Directrices de la Ley de Secreto Bancario (2016)
- CNBV (2018)
- Banco Central de Brasil – Circular n.º 3.978 (2020)
